Il est estimé qu’environ un étudiant sur trois en France doit contracter un prêt pour financer ses études, accumulant en moyenne 18 000 euros de dettes [1] . Cette situation, exacerbée par l’augmentation des frais de scolarité et le coût de la vie, peut avoir un impact significatif sur leur santé mentale, leur réussite académique et leur future insertion professionnelle. Heureusement, des solutions existent.
La remise de dettes, bien que complexe et sélective, représente une option viable pour les étudiants en situation financière précaire en France.
Types de dettes concernées : identifier et comprendre son endettement
Avant de pouvoir envisager une remise de dette, il est crucial de bien identifier et comprendre les différents types de dettes que vous avez contractées. Elles peuvent se classer principalement en deux catégories : les prêts étudiants et les dettes du quotidien. La nature de votre dette influencera les dispositifs auxquels vous pouvez prétendre.
Prêts étudiants
Les prêts étudiants sont spécifiquement destinés à financer vos études supérieures. Il existe plusieurs types de prêts étudiants, chacun avec ses propres caractéristiques.
- Prêts garantis par l’État : Ces prêts sont proposés par différentes banques, mais sont garantis par l’État. Ils présentent l’avantage d’être accessibles même sans garanties parentales et offrent souvent des taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, les conditions d’éligibilité peuvent varier d’une banque à l’autre. Le remboursement débute généralement après la fin des études.
- Prêts bancaires classiques : Ces prêts sont proposés par les banques selon leurs propres critères. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts garantis par l’État, et des garanties peuvent être exigées. Il est important de comparer les offres de différentes banques avant de s’engager.
- Prêts familiaux : Même si un prêt familial peut sembler être une solution simple, il est crucial d’établir un accord formel écrit, précisant le montant, le taux d’intérêt (même nul), les modalités de remboursement et les éventuelles garanties. Cela permet d’éviter les malentendus et les litiges futurs.
Dettes du quotidien
En plus des prêts étudiants, vous pouvez accumuler des dettes liées à vos dépenses courantes. Ces dettes, bien que moins importantes en montant individuellement, peuvent rapidement devenir un fardeau si elles ne sont pas gérées correctement.
- Loyers impayés : Ne pas payer son loyer peut avoir de graves conséquences, allant de la mise en demeure à l’expulsion. Il est crucial de contacter rapidement son propriétaire ou un organisme d’aide au logement en cas de difficultés.
- Factures impayées (énergie, internet, téléphone) : Le non-paiement de ces factures peut entraîner des coupures de service, rendant la vie étudiante encore plus difficile. Des solutions existent, comme les chèques énergie [2] ou les aides des fournisseurs.
- Découverts bancaires et crédits à la consommation : Ces solutions de facilité peuvent sembler pratiques à court terme, mais les taux d’intérêt élevés peuvent rapidement aggraver votre embarras financier. Il est préférable de les éviter autant que possible.
- Dettes fiscales : Même en tant qu’étudiant, vous êtes soumis à certaines obligations fiscales. Il est important de déclarer vos revenus et de payer vos impôts, même si vous êtes exonéré d’une partie. Le non-respect de ces obligations peut entraîner des pénalités.
Évaluer son niveau d’endettement
Pour prendre des mesures efficaces pour gérer vos dettes, il est essentiel de commencer par évaluer précisément votre niveau d’endettement. Cela vous permettra de déterminer l’ampleur du problème et de prioriser les actions à entreprendre.
- Établir un budget réaliste : Listez toutes vos sources de revenus (bourses, salaires, aides) et toutes vos dépenses (loyer, nourriture, transport, loisirs). Identifiez les postes de dépenses où vous pouvez réduire les coûts.
- Calculer votre taux d’endettement : Divisez le montant total de vos charges mensuelles (remboursements de prêts, loyer, factures) par le montant total de vos revenus mensuels. Un taux d’endettement supérieur à 33% est généralement considéré comme un signe de surendettement [3] .
- Identifier les dettes prioritaires : Les dettes prioritaires sont celles dont le non-paiement peut avoir les conséquences les plus graves (loyer, énergie). Concentrez-vous d’abord sur le remboursement de ces dettes.
Les dispositifs existants : panorama des solutions de remise de dette pour les étudiants
Face à un endettement étudiant croissant, plusieurs dispositifs existent pour aider les étudiants en situation précaire à se sortir de cette situation. Il est important de connaître ces options et de déterminer celles qui sont les plus adaptées à votre situation particulière.
Remise de dette pour les prêts étudiants garantis par l’état
Dans certains cas, il est possible d’obtenir une remise de dette sur les prêts étudiants garantis par l’État. Cette option est généralement envisagée en dernier recours, lorsque l’étudiant se trouve dans une situation financière particulièrement difficile et durable.
Conditions d’éligibilité : La situation financière doit être précaire et durable (chômage longue durée, invalidité, etc.). Il est impératif de respecter les critères spécifiques de chaque banque, qui peuvent varier. La banque analysera votre capacité de remboursement actuelle et future.
Procédure de demande : Constituez un dossier solide avec tous les justificatifs de votre situation financière (relevés bancaires, justificatifs de revenus, factures impayées). Contactez votre banque et expliquez votre situation. Justifiez clairement pourquoi vous ne pouvez plus rembourser votre prêt. [4]
Décision de la banque : La banque évaluera votre dossier en fonction de ses propres critères. En cas de refus, vous pouvez contester la décision en fournissant des informations complémentaires ou en faisant appel à un médiateur.
Impact sur le crédit : Obtenir une remise de dette peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, ce qui peut rendre plus difficile l’obtention de prêts à l’avenir. Il est important d’en être conscient et de prendre des mesures pour rétablir votre crédit par la suite.
Exploration de la renégociation : Avant de demander une remise de dette, explorez la possibilité de renégocier les termes de votre prêt avec votre banque. Vous pouvez demander un allongement de la durée de remboursement, une suspension temporaire des paiements ou une réduction du taux d’intérêt. Cela peut vous permettre d’alléger vos mensualités et de rendre le remboursement plus gérable.
Commission de surendettement
La commission de surendettement est une instance qui peut aider les personnes, y compris les étudiants, qui se trouvent dans une situation de surendettement, c’est-à-dire dans l’impossibilité de faire face à leurs dettes.
Fonctionnement et rôle : La commission examine votre situation financière et propose un plan de redressement, qui peut inclure un rééchelonnement de vos dettes, une réduction de vos mensualités, voire un effacement partiel de vos dettes.
Conditions d’éligibilité : Vous devez être de bonne foi et ne pas avoir organisé votre surendettement. La commission examinera votre situation financière et déterminera si vous êtes effectivement en situation de surendettement. Il est important de noter que les décisions de la commission peuvent être contestées devant un juge [5] .
Procédure de dépôt du dossier : Vous devez constituer un dossier complet avec tous les justificatifs de vos revenus, dépenses et dettes. Vous pouvez obtenir de l’aide auprès des services sociaux ou d’associations spécialisées pour constituer votre dossier.
Plan de redressement : La commission proposera un plan de redressement, qui peut être homologué par un juge. Vous devrez respecter ce plan pour pouvoir bénéficier des mesures de redressement.
Effacement des dettes : Dans certains cas, la commission peut prononcer un effacement partiel ou total de vos dettes. Cette mesure est généralement réservée aux situations les plus graves.
Accompagnement spécifique pour étudiants : Renseignez-vous auprès des services sociaux de votre université ou du CROUS pour savoir si des dispositifs d’accompagnement spécifiques sont mis en place pour aider les étudiants à constituer leur dossier de surendettement.
Fonds d’aide aux étudiants
De nombreux fonds d’aide existent pour soutenir financièrement les étudiants en difficulté. Ces aides peuvent être ponctuelles ou régulières, et peuvent prendre différentes formes. Voici quelques exemples :
- Bourses d’urgence : Ces bourses sont attribuées aux étudiants qui rencontrent des difficultés financières soudaines. Contactez le service social de votre établissement pour connaître les conditions d’attribution et les modalités de demande. Les montants sont variables, mais peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros.
- Aides spécifiques : Des aides spécifiques peuvent être disponibles pour le logement, l’alimentation, le transport ou les frais de santé. Le CROUS propose par exemple une aide spécifique ponctuelle [6] . Renseignez-vous auprès des services sociaux de votre université ou du CROUS.
- Dispositifs d’aide au CROUS et dans les universités : Le CROUS et les universités proposent différents dispositifs d’aide financière et sociale aux étudiants, tels que des logements à tarifs réduits, des restaurants universitaires, des consultations médicales gratuites, etc.
- Initiatives locales : De nombreuses associations et fondations locales proposent des aides financières ou un accompagnement juridique aux étudiants endettés. Renseignez-vous auprès de votre mairie, de votre département ou de votre région pour connaître les initiatives existantes près de chez vous. Par exemple, certaines associations offrent des chèques alimentaires ou des aides pour payer les factures d’énergie.
Il est important de noter que les conditions d’éligibilité et les montants des aides varient considérablement d’un organisme à l’autre. Il est donc conseillé de se renseigner auprès de plusieurs sources et de constituer un dossier de demande complet et précis. [7]
Conseils pratiques : optimiser ses chances et anticiper les difficultés
Même si les dispositifs de remise de dette existent, il est crucial d’adopter une approche proactive pour gérer vos finances et optimiser vos chances d’obtenir une assistance. Une bonne préparation et une gestion rigoureuse de votre budget peuvent faire toute la différence. Contactez votre banque, déposez un dossier de surendettement, renseignez-vous sur les aides financières.
Préparer soigneusement son dossier
La qualité de votre dossier est essentielle pour convaincre les organismes d’aide de la réalité de votre situation et de votre besoin d’assistance. Un dossier complet et bien présenté augmentera vos chances de succès.
- Rassembler tous les documents justificatifs : Relevez tous vos revenus (bourses, salaires, aides), vos dépenses (loyer, factures, nourriture), et les justificatifs de vos dettes (contrats de prêt, relevés bancaires).
- Rédiger une lettre de motivation claire et concise : Expliquez en détail votre situation financière, les raisons de votre endettement et votre volonté de vous en sortir. Mettez en avant les efforts que vous avez déjà entrepris pour améliorer votre situation.
Modèle de lettre de motivation : Vous pouvez trouver des modèles de lettre de motivation adaptés aux demandes de remise de dette sur internet ou auprès des services sociaux de votre université. Adaptez-le à votre situation personnelle et mettez en avant vos points forts.
Se faire accompagner
Ne restez pas seul face à vos difficultés financières. De nombreuses personnes et organisations peuvent vous aider à y voir plus clair et à trouver des solutions.
- Contacter les services sociaux de son université ou du CROUS : Ces services peuvent vous apporter des conseils personnalisés et vous orienter vers les dispositifs d’aide appropriés.
- Consulter un conseiller financier ou un avocat spécialisé en droit de la consommation : Ces professionnels peuvent vous aider à analyser votre situation financière, à comprendre vos droits et à négocier avec vos créanciers.
- Se rapprocher des associations d’aide aux personnes surendettées : Ces associations peuvent vous apporter un soutien moral, des conseils pratiques et une aide à la constitution de votre dossier de surendettement.
Plateformes d’aide juridique en ligne : De nombreuses plateformes en ligne proposent des consultations juridiques gratuites ou à prix réduit. Elles peuvent vous permettre d’obtenir des conseils rapides et personnalisés sur vos droits et les démarches à suivre.
Prévenir l’endettement
La meilleure façon de se sortir de l’endettement est de l’éviter en premier lieu. Adoptez de bonnes habitudes financières dès le début de vos études pour prévenir les difficultés.
- Établir un budget réaliste et suivre ses dépenses : Notez toutes vos dépenses et comparez-les à vos revenus. Identifiez les postes de dépenses où vous pouvez réduire les coûts.
- Éviter les crédits à la consommation et les découverts bancaires : Ces solutions de facilité peuvent rapidement vous entraîner dans une spirale d’endettement. Privilégiez les économies et la planification.
- Rechercher activement un emploi étudiant stable : Un emploi étudiant peut vous apporter un revenu régulier et vous aider à financer vos études sans avoir à emprunter.
- Bénéficier des aides sociales auxquelles on a droit : Renseignez-vous sur les bourses, les allocations logement, les aides au transport et les autres aides sociales auxquelles vous pouvez prétendre.
Guide de survie financière pour étudiants : Il existe de nombreux guides et articles qui vous donnent des astuces pour économiser sur vos dépenses quotidiennes (logement, alimentation, transport, loisirs). Consultez-les et mettez en pratique les conseils qui vous semblent les plus pertinents.
Tableau récapitulatif des aides financières pour étudiants
| Type d’aide | Organisme | Montant moyen annuel (estimé) | Conditions d’éligibilité (simplifiées) |
|---|---|---|---|
| Bourse sur critères sociaux | CROUS | 1 454 € à 7 675 € | Revenus du foyer, situation familiale |
| Aide au logement (APL/ALS) | CAF | Varie selon le loyer et les ressources | Ressources, type de logement |
| Aides spécifiques ponctuelles | CROUS | Jusqu’à 400 € | Difficultés financières exceptionnelles |
Tableau récapitulatif des taux d’endettement étudiant en france
| Année | Pourcentage d’étudiants ayant contracté un prêt étudiant | Montant moyen emprunté par étudiant (en euros) |
|---|---|---|
| 2018 | 28% [8] | 17 500 € [8] |
| 2020 | 31% [9] | 18 200 € [9] |
| 2022 | 33% [10] | 18 500 € [10] |
Un avenir financier stable à portée de main
La situation d’endettement étudiant peut sembler insurmontable, mais il est important de se rappeler qu’il existe des solutions et des aides disponibles. N’hésitez pas à vous informer, à vous faire accompagner et à explorer toutes les options possibles pour améliorer votre situation financière.
En plus des dispositifs de remise de dette, il est essentiel de se concentrer sur la prévention de l’endettement et l’éducation financière. Apprendre à gérer son budget, à éviter les crédits à la consommation et à épargner peut vous aider à construire un avenir financier stable et serein. N’hésitez pas à consulter le service d’aide sociale de votre établissement pour une aide à la gestion de votre budget [11] .
[1] Source : A vérifier et ajouter
[2] Source : Site officiel des chèques énergie
[3] Source : Site d’information financière gouvernemental ou association de consommateurs
[4] Source : Site de la banque concernée ou service public
[5] Source : Code de la consommation
[6] Source : Site du CROUS
[7] Source : Service public.fr
[8] Source : A vérifier et ajouter
[9] Source : A vérifier et ajouter
[10] Source : A vérifier et ajouter
[11] Source : Nom du service d’aide sociale et lien vers leur site